משכנתא הפוכה – פתרון אפשרי אך יקר
כשרמת המחיה רק עולה ומחירי הנדל”ן מזנקים לשמים, יותר ויותר אנשים זקוקים להשלמת הכנסה. אחד הפתרונות הקיימים בארץ שעונים על הצורך בלקיחת הלוואה הוא לקיחת משכנתא הפוכה. למי זה מתאים? יצאנו לבדוק.
משכנתא הפוכה זו הלוואה שמיועדת לאנשים ולאוכלוסייה היותר מבוגרת מבינינו, לאנשים מגיל 60 ומעלה שיש להם נכס למגורים. מה שמאפיין למעשה את ההלוואה הזאת מהלוואה רגילה זה בעיקר ההחזר:
במשכנתא הפוכה אין החזרים שוטפים, כך שאין את הנטל הכלכלי בחיי היום יום וגם אין מגבלה של זמן – הלוואה הפוכה אפשר לבוא ולפרוע גם בחלקים וגם את הכל, בכל רגע, ללא קנסות וללא עמלת פירעון מוקדם.
הבעיה העיקרית של בני השישים פלוס היא שתוחלת החיים עולה – זו בעיה כלכלית, זה נהדר שתוחלת החיים עולה אבל מבחינה כלכלית יש בעיה של מחסור במשאבים וחלק מהשאלות שנשאלות הן איך אני מתרגם את הבית שהוא לעיתים יקר מאוד לאיכות חיים ולרמת חיים ועדיין לגור בבית.
אז מהם התנאים לקבלת משכנתא הפוכה ומי בכלל זכאי לכך?
התנאים הבסיסיים זה קודם כל גיל, שני הלווים, כאשר מדובר בזוג, חייבים להיות מעל גיל שישים, לא די בזה שאדם אחד חצה את גיל השישים ואשתו, או ההיפך מתחת לגיל שישים, ובעלות מסודרת על נכס למגורים.
ניתן היום לקבל הלוואה הפוכה בין בערך 15% משווי הדירה ועד 50% משווי הדירה, ככל שהגיל עולה אפשר לקבל הלוואה יותר גבוהה. אם ניקח את גיל 65 לדוגמא, שתי החברות שמובילות את המוצר הזה, ייתנו עשרים אחוזים משווי הבית.
גם מי שיש לו משכנתא יכול לקחת משכנתא הפוכה, רצוי לבדוק שהזכאות שלו להלוואה הפוכה יותר גבוהה מיתרת החוב שיש לו כרגע כי אנחנו צריכים להחליף הלוואה בהלוואה.
מדובר בכלי פיננסי שמאפשר למבוגרים לייצר לעצמם הכנסה נוספת, השאלה היא מה הילדים שלהם, שבונים על הירושה, חושבים על כך.
גילינו נתון מדהים, שמעל חמישים אחוז מהפניות אלינו מגיעות מלכתחילה על ידי היורשים עבור ההורים שלהם. בין אם זה לעזור לעצמם, זה קורה די הרבה, וגם כדי למצוא פיתרון נוסף להקל ולשפר את איכות החיים של ההורים.
אז משכנתא הפוכה בהחלט יכולה לשפר את איכות החיים, אבל השאלה היא באיזה מחיר. כיום עומד שיעור הריבית שמשלמים הלווים על למעלה משישה אחוז, גבוה משמעותית מהריבית על ההלוואות לדיור המצויה במשק.
הבעיה במוצר היא במחיר שלו. המוצר הוא מאוד מאוד יקר וכתוצאה מהעיניין הזה גם לא מאוד משתלם. מתי זה יהיה טוב? זה יהיה טוב כשהמחירים יוזלו ותהיה תחרות, זה יכול להיות מוצר יוצא מן הכלל ומעניין, וזה די מחזק דבר אחד שאנחנו לומדים כל הזמן, כמה חשוב היום, כשאנחנו צעירים, להתכונן למחר ולא להזדקק למשכנתא הפוכה.