היום כבר אין ספק של ממש – מי שבאמת מעוניין להגיע לקו הסיום במרוץ לדירת חלומותיו חייב לקחת משכנתא. השאלה היא למה לקחת דווקא הלוואת משכנתא ולא, נניח הלוואה אחרת שלא דורשת מכם לשעבד את ביתכם היקר לבנק? האם קיימות אלטרנטיבות? ומה הופך את המשכנתא לאטרקטיבית יותר עבור הרוכשים?
ראשית, כדאי לדעת כי בשוק קיימים גופים שונים מהם ניתן ללוות כספים. מלבד הבנקים ניתן לקבל הלוואות מגופים שונים כדוגמת חברות האשראי, קרנות שונות ועוד. הלוואות אלה מכונות הלוואות חוץ בנקאיות. ישנם כמה הבדלים ביניהן לבין המשכנתא. בראש ובראשונה מדובר בדרך כלל בסכומים קטנים יותר שאכן הלווים יכולים לקבל. בנוסף, הריביות על ההלוואות גבוהות בדרך כלל. מסיבות אלה הלוואות חוץ בנקאיות אינן מתאימות במיוחד ללווים המבקשים לממן אחוז גבוה מסכום הרכישה באמצעות ההלוואה.
ואם אנו עוסקים בהלוואות שאינן בנקאיות – כאן המקום להזהיר אתכם מפני גורמים שונים, לעיתים קרובות מפוקפקים, שישמחו להעניק לכם הלוואה במחירים מופקעים (או במילים אחרות – השוק האפור). גם אם אין לכם כסף והחלום על דירה נראה רחוק מתמיד אל תתפתו להלוואות כאלה.
כידוע, גם הבנקים השונים מעניקים הלוואות שאינן משכנתא. גם כאן הריביות גבוהות יותר ומסיבה מוצדקת – במשכנתא הבנק מרגיש בטוח יותר כי לרשותו עומדת בטוחה – הבית שלכם. בנוסף, הלוואות בנקאיות ניתנות לתקופות קצרות יותר. נתונים אלה הופכים את תנאי ההלוואה להרבה פחות נוחים עבור לווים הזקוקים לסכומים גבוהים ולפריסת תשלומים ארוכה וכמובן שהריביות הגבוהות מייקרות את ההלוואה.
לעומת האופציות האחרות בשוק, הלוואת המשכנתא מוענקת לתקופה ארוכה, במידת הצורך ניתן לפרוס את ההלוואה על פני 32 שנים. על אף הדעה הרווחת, הריביות שמציעה ההלוואה נמוכות בהשוואה לאפשרויות האחרות, מה שאכן הופך אותה לאפשרות זולה יותר והסכומים שתוכלו לקבל הם אכן גבוהים מאוד. בנוסף, כיום ניתן לקחת "משכנתא לכל מטרה" אשר באמצעותה ניתן לממן מטרות רבות ושונות ומתאפיינת גם היא בריביות נמוכות יחסית.
מסיבות אלה, הלוואת המשכנתא היא האפשרות הטובה ביותר עבור מי שזקוק למימון של רכישות בסכומים גבוהים.
כיצד השוואת משכנתאות יכולה לסייע למצות את יתרונות המשכנתא?
מידי יום כולנו מבצעים השוואות מחירים. בודקים היכן כדאי לערוך קניות, מבררים היכן מחירי מוצרי החשמל נמוכים, משווים בין התגיות בחנויות הבגדים. אך כשמדובר בלקיחת הלוואה, רבים מאיתנו סומכים על ההצעות שניתנו להם בבנק, לא מבצעים השוואת משכנתאות ובכך מוותרים על זכותם לקבל הצעה נוספת.
ההשלכות מוכרות לכולנו: לווים רבים לוקחים הלוואה בתנאים טובים הרבה פחות ממה שיכלו לקבל, רבים מתקשים לעמוד בהחזר ההלוואה ויש לווים שאף מאבדים את ביתם.
איך מונעים את המצב המתואר?
ללא ספק, הדרך הטובה ביותר היא ביצוע השוואת משכנתאות. ההשוואה תיתן לכם תמונה ברורה לגבי האפשרויות בשוק ותאפשר לכם לבחור בהלוואה המתאימה לכם ביותר מבחינת ההחזרים והריביות. בטווח הרחוק, השוואת משכנתאות עשויה לחסוך לכם לא מעט כסף ואפילו זמן – אותו זמן שתשקיעו כשתיגשו לבנק בעתיד על מנת לבקש פריסה מחודשת של ההלוואה.
חשוב לדעת כי ניתן ואף רצוי להתמקח עם הבנק באשר להצעות הניתנות לכם וגם לעמלות הנלוות. כמובן שמשא ומתן אפקטיבי הוא כזה שבא מתוך ידע. אם תדעו בדיוק מהן האפשרויות הנכונות בשבילכם תוכלו לבצע השוואה ממוקדת בין הבנקים ביחס למסלול הרצוי עבורכם ולבסוף – לעמת בין ההצעות שקיבלתם. המשוואה כאן היא פשוטה: מי שבא לבנק מתוך עמדה של ידע יכול להשיג תנאים טובים יותר ממי שבא מתוך עמדה של חוסר ידע והתלבטויות.
כדאי לזכור שמשכנתא מורכבת מרכיבים שונים: גובה ההחזר החודשי, הריביות, אופן הפירעון, תקופת ההחזר (דהיינו לכמה שנים חילקתם את ההלוואה) והצמדה. חשוב שהשוואת המשכנתאות תציג בפני הלווה לא רק הלוואה משתלמת אלא גם כזו שאכן יוכל להחזיר במועד. לשם כך יש לשלב בין הרכיבים השונים באופן שבו תנאי ההלוואה יתאימו ליכולותיו של הלווה ומצד שני לא יהפכו את הסכום המוחזר בסופו של דבר לגבוה מן הדרוש.
בהקשר זה, אחד הגורמים שהופכים את עולם ההלוואות למבוך הוא ריבוי המסלולים שמציעים הבנקים. כל מי שמבקש לקחת משכנתא מגלה עד מהרה שלכל בנק יש בנוסף למסלולים הנפוצים כמו הלוואה צמודת מדד בריבית קבועה, גם מסלולים שמתהדרים בשמות פיקנטיים כמו "משכנתא ממתינה" או "פעמיים ח"י". העובדה שהשוק מתאפיין בכל כך הרבה מסלולים ואפשרויות מעצימה את הצורך לבצע השוואת משכנתאות. השוואה שכזו יכולה למקד את הלווים ולסייע להם להבין טוב יותר מה נכון עבורם.
נשמע מסובך? לא בהכרח.
כיום בעידן האינטרנט קל יותר לבצע השוואת משכנתאות - באמצעות לחיצת כפתור או שיחת טלפון תוכלו לקבל מידע בדבר האפשרויות המתאימות לכם ביותר. אם בעבר אנשים נמנעו מלבצע את ההשוואה בשל המאמץ הכרוך בנושא, הפשטות של התהליך בימינו לא מותירה מקום להתחמקויות. אין צורך להיות בעלי תואר בכלכלה או יכולות וירטואוזיות במתמטיקה. הנתונים שעליכם לדעת הם בסיסיים והחישוב המסובך נעשה בידי מומחים לדבר.
כמובן שהשוואת משכנתאות מקצועית ומעמיקה יותר שתעשה על ידי חברת ייעוץ רצינית תפיק תוצאות מדויקות יותר. עבור שירות כזה יהיה עליכם לשלם, אך אין ספק כי מוטב להשקיע היום ובטווח הרחוק לחסוך הרבה כסף, זמן מאמצים וטרטורים.
|