לקיחת משכנתא – השלבים הראשונים
שרית וינו אלעד פגשה את ליאור איילון כדי לקבל את המידע החיוני והבסיסי על התחום המורכב הזה.
לדברי איילון, משכנתא היא עסק מורכב, אבל עדיין אפשר לקחת אותה בצורה כלכלית.
- איזה נתונים צריך לחפש כשלוקחים משכנתא?
קודם כל צריך לראות מה ההון העצמי שלכם. ההון העצמי למעשה מורכב מההון העצמי שיש לכם בבנק, מעזרה מההורים, במידה והם עוזרים, מקרנות השתלמות נזילות שהגיעו לפירעונן ועדיין לא פדיתן אותן וכמובן מהון עתידי שיהיה לכם לאורך ציר הזמן של תקופת חיי המשכנתא.
- זאת אומרת שצריך להיות נביאים כדי לדעת מה ההלוואה שלנו תהיה?
הון עתידי בדרך כלל בונים על כספים ידועים שבכל מקרה יגיעו, כמו למשל קרן השתלמות. קרן השתלמות נפרעת אחת לשש שנים ולרוב גם יודעים מה המטרה שלה וכמה כסף יש שם. צריך לרכוש דירה עם לפחות 30% ממחיר הדירה.
- זאת אומרת שצריך לבדוק כמה כסף יש לנו בבנק, ואז כל הכסף שיש לי בבנק זה 30% מהדירה? כך אנחנו נדע על איזה דירה ומשכנתא אנחנו יכולים ללכת?
כמעט, אבל לא רק. כשבאים לרכוש דירה, צריך לקחת את המחיר הסופי של הדירה. המחיר הסופי הוא מחיר הדירה, בנוסף צריך לקחת בחשבון גם את מס הרכישה, לקחת גם עורך דין, מתווך אם קיים, צריך גם לקחת שיפוצים אם נרצה לעשות וכל אלה משקפים את מחיר הדירה.
אז יש לנו הון עצמי, מה עלות הדירה כוללת, והדבר האחרון והחשוב ביותר – ההחזר החודשי.
אנחנו תמיד נרצה שההחזר החודשי יהיה יציב עד כמה שניתן ויתרת הקרן תרד עם השנים. בפועל, לרוב קורה הפוך, אך אם לוקחים משכנתא נכונה זה בדיוק מה שצריך לקרות. הלוואה נכונה יכולה לחסוך לאנשים עשרות אלפי שקלים.
- כשאנחנו לוקחים ייעוץ למשכנתאות, כל כמה זמן מגיעים כדי שהיועץ יבדוק שאנחנו בסדר?
פעם בשנה. זה כמו למלא דוח שנתי של מס הכנסה לבד, או ללכת ליועץ מס שיודע לעשות את כל הג’גלינג של מס הכנסה. וברגע שיודעים לעשות את כל הג’גלינג – אפשר לחסוך כסף.
- לקחת ל – 15 שנה, 20 שנה, 25 שנה, להיות אופטימיים – ל – 30 שנה? איך יותר טוב?
לרוב אנחנו חושבים שככל שניקח משכנתא לטווח ארוך יותר כך החזר החודשי יהיה נמוך יותר וההלוואה כדאית יותר, אבל צריך לזכור שיש מעל 30 מסלולים אפשריים ולכן צריך למצוא את האיזון בין השנים, שיהיו הקצרות ביותר אל מול החזר חודשי שאת יכולה לעמוד בו מבלי להיחנק מבחינה אשראית, כך שתוכלי להחזיר את ההלוואה בצורה נכונה ובטוחה.