מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו הלווה סוגר/מחסל את הלוואתו הישנה ובמקומה הוא מקבל הלוואת משכנתא בתנאים משופרים או נוחים יותר מבחינתו.

מיחזור משכנתא יכול לסייע ללווה במספר אופנים. ראשית, הוא עשוי להביא להוזלה ניכרת של ההלוואה המשולמת. השינויים בכלכלה הישראלית הופכים מסלולי משכנתא אחדים למשתלמים יותר וירידת הריביות יוצרת אפשרות לקבל ריבית אטרקטיבית יותר. לפעמים במהלך מיחזור משכנתא מחליט הלווה לקצר את תקופת ההחזר והדבר מביא להוזלה נוספת.

בנוסף, התנאים החדשים שמקבל הלווה עשויים להיות מתאימים יותר למצב הכלכלי בו הוא מצוי בנקודת הזמן הנוכחית, באופן המקטין את הנטל הכלכלי שיוצרת המשכנתא. כך או כך כדאי לבחון את התהליך מכל הכיוונים שכן לפעמים הוא מתברר כלא כדאי/חסכוני עבור הלווים, מהסיבות שיפורטו בהמשך.

ככלל, יש לשקול את מיחזור המשכנתא בהתאם לנתונים שונים המתייחסים הן למשכנתא הקיימת והן לשינויים שחלו בכלכלה.

ראשית, יש לבחון את גובה הסכום שהלווה עדיין חייב וכן את משך התקופה שנותרה לתשלום. מיחזור המשכנתא כדאי רק כשקיימת יתרת חוב מינימאלית כלשהיא (אם נשאר לכם חוב של 20,000 אל תרוצו לבנק).

נתון נוסף שיש לבדוק הוא עמלת הפירעון המוקדם בה יחייב אתכם הבנק. עמלת הפירעון המוקדם משולמת במקרה של פירעון ההלוואה לפני הזמן המוסכם או במקרה של מיחזור משכנתא. יש לציין כי חלק ממסלולי המשכנתא מאפשרים ביצוע פירעון מוקדם ללא עמלה ואולם, במידה ואכן קיימת עמלה היא עשויה לבטל את כדאיות המיחזור.

לאחר שנלקחו בחשבון תנאי המשכנתא הקיימת, יש לבחון את השינויים המתחוללים בכלכלה שכן גם הם עשויים להשפיע על כדאיות המיחזור.

ראשית, יש לברר את גובה הריבית הנוכחית. במידה והריבית כיום נמוכה יותר מהריבית של המשכנתא המקורית, מיחזור המשכנתא עשוי להיות כדאי. נתון נוסף שעשוי להיות משמעותי הוא השינוי שחל בשער מטבע החוץ. הנושא רלוונטי במידה וההלוואה הקיימת צמודה למט"ח. במידה וחלה עלייה בשער המטבע אליו צמודה ההלוואה, לדוגמא עלייה בשער הדולר כאשר ההלוואה צמודה לדולר, מיחזור משכנתא יכול שיהיה כדאי עבור הלווה.

גם בעת מיחזור משכנתא אסור להתעלם מנקודות כמו הצרכים הפיננסיים שלכם או הסיכונים שמגלמים מסלולים שונים. בתקופתנו, למשל, ריבית הפריים הגיע לנקודת שפל וכתוצאה מכך לווים רבים התפתו לקחת הלוואות שהורכבו בחלקן הגדול ממסלול תנודתי זה. הסכנה היא שבעתיד כשריבית הפריים תגיע שוב לשיעורים גבוהים אותם לווים יתמודדו עם קשיים ניכרים בהחזר.

בכל מקרה בכל הקשור למיחזור משכנתא כדאי ולהתייחס לכל האפשרויות והנתונים. בסופו של דבר המטרה היא להביא לשיפור במצבכם ולא להרעה.

1. מסלול של ריבית קבועה עבור מיחזור משכנתא נחשב עדיף בתנאי השוק הנוכחיים כיוון ששוק המשכנתאות עומד על ריבית נמוכה במיוחד היום.
2. מסלול של פריים עבור מיחזור משכנתא עשוי להציע ריבית נמוכה יותר מאשר מסלול הריבית הקבועה. יש לערוך חישוב קפדני כדי להגיע לרווח האופטימלי עבור הסכם משכנתא.
3. מסלול דולרי עבור מיחזור משכנתא אינו מומלץ עפ"י רב כיוון שהוא אינו בטוח ונתון לשינויים תמידיים. עם זאת, עצה זו אינה חד משמעית עבור משכנתא כיוון שלעיתים ניתן להפיק רווחים מהפערים שנוצרים לאורך הזמן בשערי הדולר.

קבלת האישור עבור משכנתא מותנה באמיתות הפרטים שלהלן שיאומתו ע"י הבנק ובשיקוליו הפרטיים. ההתחייבות של הבנק עבור גובה הריבית שהוצעה עבור משכנתא לנכס הנ"ל הינה בתוקף למשך 12 יום מיום קבלת האישור.

1. תשלום עבור איגרת ביטול משכנתא מקורית לקראת מיחזור משכנתא.
2. תשלום עבור פתיחת תיק חדש עבור מיחזור משכנתא.
3. תשלום עבור פירעון טרם המועד שנקבע בהסכם המשכנתא המקורי.
4. תשלום עבור הוצאת נסח טאבו הנדרש במקרה של מיחזור משכנתא
5. במידה וביצעתם מיחזור משכנתא בבנק אחר יידרש מכם תשלום עבור הערכת שמאי מחודשת בנוגע לנכס לשמו נילקחת משכנתא.