משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, עפ"י רב, שהערובה להחזרתה הוא שעבודו של הנכס בגינו נלקחת ההלוואה.

משכנתא ניתנת לתקופה של עד 30 שנה בשיעור של ריבית נמוכה יחסית, כששיעבודו של הנכס מסתיים עם התשלום האחרון לטובת המשכנתא.

בישראל קיימים 9 בנקים המוגדרים באופן מובהק כבנקים למשכנתאות. בנוסף, קיימים 2 בנקים מסחריים המספקים שירותי משכנתא.

הבנקים המספקים משכנתא הפועלים בישראל הם: בנק משכן, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק טפחות, הבנק הבינלאומי למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות, בנק אדנים, בנק עצמאות, בנק ירושלים ובנק כרמל. בנוסף מספקים שירותי משכנתא גם בנק מרכנתיל ובנק אגוד.

משכנתא היא הלוואה הניתנת ע"י המדינה (משרד הבינוי והשיכון) בתנאים נוחים ובריבית נמוכה יחסית. זכאים למשכנתא עפ"י חוקי מדינת ישראל הם: זוגות צעירים, רווקים מעל גיל 30, מחוסרי דיור, עולים חדשים ומשפחות חד הוריות.

המדינה קובעת את תקרת סכום הזכאות למשכנתא בהתאם לפרמטרים שונים כגון: גיל המבקשים משכנתא, מצבם הכלכלי\ משפחתי, מספר הנפשות במשפחה וכדומה.

משרד השיכון והבינוי נוטה להעניק ניקוד גבוה יותר (ובהתאם לכך סכום גדול יותר עבור משכנתא) בשיטה של ניקוד, כשהניקוד הגבוה ביותר ניתן ככל שגיל הלווים גדול יותר, ככל שמספר הנפשות גדול יותר וככל שמספר שנות הנישואין רב יותר.

פעמים רבות שיעורה של ההלוואה הניתנת ע"י המדינה קטנה משיעור הנכס שאותו אתם רוכשים. במקרים אלה נדרשת עפ"י רב השלמה של הלוואה נוספת הנלקחת מהבנק.

לפני שתפנו לשם קבלת משכנתא רצוי לבנות תכנית כלכלית ולהיות מודעים היטב למצבכם. תכנית כלכלית נבונה לקראת נטילת משכנתא צריכה להתייחס לערך הדירה האמיתי, לחלק היחסי של מחיר הדירה שיש בידכם, לשיעורם של התשלומי משכנתא החדשיים, משך תקופת ההלוואה וגורמים נוספים שעשויים להשפיע על מצבכם הכלכלי בעתיד.

כדאי לקחת בחשבון את כל תשלומי הדירה הנלווים מלבד תשלומי המשכנתא. אלה כוללים מס רכישה (בין 0.5% ל-5% מערך הדירה), דמי תיווך (בין 1%- 3% מערך הדירה), שכר עורך דין (בין 0.5% ל-1.5% מערך הדירה) והבדלי ערך דולר.

בנוסף, מעבר לדירה חדשה הוא צעד הגורר אחריו הוצאות רבות כמו לשיפוץ, ציוד חדש ותוספות למיניהן. התחברות ראשונית לחברות המספקות שירותים (כגון גז, טלפון, טלוויזיה וכד') כרוכה גם היא בהוצאה כספית.

צעדים ראשונים לקראת לקיחת משכנתא:

הצעד הראשון לקראת נטילת משכנתא הינו מילוי טופס בקשה בבנק ממנו אתם מעונינים ליטול את ההלוואה. לאחר שתאושר בקשתכם לנטילת משכנתא ע"י הבנק יפתחו עבורכם תיק הלוואה. מהלך זה יכלול הזמנה מידי יועץ המשכנתאות מטעם הבנק ותתבקשו לחתום על חוזה המאשר את בקשתכם לנטילת משכנתא. בסיומו של תהליך זה תקבלו לידיכם דף טיפול. בדף הטיפול יפורטו כל אותם מסמכים שעליכם להמציא עבור נטילת משכנתא. מסמכים אלה יכללו בד"כ:

1. תעודת זהות של מבקש\י ההלוואה.
2. אישורי דיווח על גובה הכנסתכם ומקורה עבור נטילת משכנתא (הליך זה שונה בעבור עצמאים או שכירים: שכירים יתבקשו להמציא כמה תלושי משכורת אחרונים, ואילו עצמאים יתבקשו עפ"י רב להמציא אישור מיועץ מס או מרואה החשבון).
3. תעודת זכאות (מטעם משרד השיכון והבינוי)
4. עבור נטילת משכנתא תתבקשו להמציא עפ"י רב תדפיסי עו"ש של כמה חדשים אחרונים.
5. אישורים בגין מקורות הכנסה נוספים, באם קיימים
6. חוזה הרכישה של הנכס.
7. נסח טאבו ממנהל מקרקעי ישראל המאשר את בעלותכם על הנכס בגינו מלקחת משכנתא.
8. עפ"י רב יתבקשו אישורים אלה עבור מי שמעונין ליטול משכנתא בגין שיפוצים או הרחבות בנכס קיים: תוכניות בנייה מאושרות והיתרי בנייה וטפסי בעלות על הנכס ממנהל מקרקעי ישראל.
9. עשויים להידרש מכם מסמכים נוספים עפ"י שיקול דעת הבנק ובהתאם למעמדכם המשפטי ביחס לנכס בגינו נלקחת משכנתא.