|
 |
|
 |
|
בוא חסוך כסף!
חסכון ממוצע של ₪40,000!
- מתחייבים למשכנתא הזולה ביותר
- התאמה אישית למסלול אופטימלי
- 0% בירוקרטיה
*השרות ניתן על ידי מת"ן, המרכז להחזר תשלומי משכנתא להלוואות מעל ₪250,000
|
|
 |
שיתופ פעולה עם מועדון הלקוחות המוביל במדינה בתחום לייעוץ המשכנתאות |
 |
 |
|
|
|
שחר תורג'מן, מנכ"ל מועדון "חבר":
"הגענו למסקנה כי ייעוץ אישי ואיכותי טרם חתימה על טפסי משכנתא עשוי לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בסך עלות המשכנתא! אנו במועדון "חבר" מאמינים כי ידע שווה הרבה כסף, אנו מזהים יתרונות רבים הגלומים בקבלת ייעוץ מאנשי מקצוע בתחום"
אודות מועדון "חבר": "עמיתי המועדון הם משרתי הקבע, גמלאי צה"ל, ארגון עובדי צה"ל, עובדים וגמלאים של גופי בטחון נוספים, חברי ארגון נכי צה"ל - אלה ובני משפחותיהם. מועדון "חבר" הוא מועדון העמיתים הגדול, האיכותי והמוביל במדינה, המהווה כוח קניה חזק ביותר בכל תחום בשוק המציע את המבחר הגדול והמקיף ביותר של מוצרים איכותיים ומונה 100,000 בתי אב."
לטקסט המלא של פניית מנכ"ל "חבר" לעמיתיו לחץ כאן
|
|
 |
|
 |
|
משכנתא - כל המידע |
|
|
|
|
|
משכנתא היא הלוואה ארוכת טווח, עפ"י רב, שהערובה להחזרתה הוא שעבודו של הנכס בגינו
נלקחת ההלוואה.
משכנתא ניתנת לתקופה של עד 30 שנה בשיעור של ריבית נמוכה יחסית, כששיעבודו של הנכס
מסתיים עם התשלום האחרון לטובת המשכנתא.
בישראל קיימים 9 בנקים המוגדרים באופן מובהק כבנקים למשכנתאות. בנוסף, קיימים 2 בנקים
מסחריים המספקים שירותי משכנתא.
הבנקים המספקים משכנתא הפועלים בישראל הם: בנק משכן, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק טפחות,
הבנק הבינלאומי למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות, בנק אדנים, בנק עצמאות, בנק ירושלים
ובנק כרמל. בנוסף מספקים שירותי משכנתא גם בנק מרכנתיל ובנק אגוד.
|
|
|
|
|
|
משכנתא לזכאיםמאת: עו"ד אנה ברונשבאק |
|
|
|
|
|
יש להבחין בין שני סוגי משכנתא:
- משכנתא לזכאים – הניתנת מכספי משרד הבינוי והשיכון – המדינה
- "הלוואה חופשית" / "הלוואה משלימה" – הניתנת מכספי הבנק.
משכנתא לזכאים
הכוונה להלוואה הניתנת על-ידי משרד הבינוי והשיכון (במילים אחרות – המדינה), המאופיינת בתנאים נוחים יותר וריבית נמוכה יותר מאשר ההלוואה החופשית.
לא לכל אזרח זכאות ליהנות ממשכנתא לזכאים. הזכאות על-פי חוק נתונה לאלו: מחוסרי דיור; זוגות צעירים (נשואים או ידועים בציבור); רווקים מעל גיל 30; משפחות חד-הוריות ועולים חדשים.
בכדי ליהנות מתנאיה המועדפים של משכנתא לזכאים, יהא עליכם לבקש להנפיק עבורכם אישור - היא "תעודת הזכאות". לצורך קבלת התעודה ניתן לפנות לכל סניף בנק למשכנתאות בארץ ולבקש את הנפקת התעודה.
תהליך הוצאת תעודת זכאות:
הביאו לסניף בנק למשכנתאות, באמצעותו הנכם מבקשים להנפיק תעודת זכאות, את המסמכים הבאים (הרשימה איננה ממצה ויתכן שתתבקשו להציג מסמכים נוספים):
- תעודת זהות של המבקש/ת (או של שני בני זוג), הכוללת ספחים מעודכנים וכן תעודות זהות של ילדים בוגרים הגרים עמכם
- בני זוג נשואים יצטיידו בתעודת נישואין או באישור הרשמה לנישואין
- עולים חדשים יביאו תעודת עולה
- אישור על מספר חודשי שירות חובה בצה"ל / שירות לאומי מקצין העיר / אחת האגודות לשירות לאומי המפורטות בנהלים / משרד הביטחון / משרד החינוך
- פרטים מלאים אודות אחים/אחיות
- אישורים בדבר מצב בריאותי כגון – אישורי נכות, אישור על הריון מחודש חמישי.
עם בדיקת המסמכים, ינפיק משרד הבינוי והשיכון עבורכם תעודת הזכאות, שתמתין לבואכם בסניף בנק בו הגשתם את הבקשה.
על החלטת משרד הבינוי והשיכון ניתן לערער בפני ועדות הערעורים של משרד הבינוי והשיכון, המוגשת באמצעות סניף בנק למשכנתאות בצירוף מסמכים המבססים את הבקשה.
שימו לב! תעודת הזכאות תקפה תעודת הזכאות תקפה לשנה אחת מיום הגשת הבקשה לסיוע בדיור.
את ההלוואה בתנאים המועדפים ניתן לקבל בכל בנק למשכנתאות, ולא רק בבנק בו הונפקה התעודה. בבנק שתבחרו תתבקשו להציג את תעודת הזכאות, למלא טופס בקשה למשכנתא, אליו יצורפו הסכם לקניית המקרקעין, אישורים הנוגעים להכנסתכם, אישור המפרט את הזכויות במקרקעין הנרכשים ומסמכים נוספים.
תנאים לזכאים:
ההטבה במסגרת המשכנתא לזכאים מתבטאת בריבית המופחתת על ההלוואה שמעניק משרד הבינוי והשיכון. גובה ההלוואה לזכאים תיקבע בהתאם לניקוד בו תדורגו. הגורמים המשפיעים על הניקוד כוללים, בין היתר, את גיל המבקש (באם מדובר ביחיד), מספר אחים, מספר ילדים, מיקום המקרקעין, שירות צבאי, מספר שנות נישואין וכו'.
למשל, תוספת ניקוד תינתן בגין רכישת דירה באזורים, המוגדרים על-ידי הממשלה כבעלי עדיפות.
את אומדן הניקוד תוכלו לחשב באמצעות מחשבון שבאתר משרד הבינוי והשיכון.
|
|
|
|
|
|
לידיעת נוטלי המשכנתאות - חוק הדיור החלופי נכנס לתוקף |
|
|
|
|
|
כפי שדווח באתרים "כלכליסט" ו – ynet" ידיעות אחרונות" החל מיום ראשון, ה – 17/05/09 נכנס לתוקף חוק הדיור החלופי אשר קובע כי במידה ולווה מפונה מביתו עקב חוב משכנתא, הבנק חייב לספק לו פתרון מגורים חלופיים למשך תקופה של עד שנה וחצי, ובנסיבות מיוחדות אף לתקופה ארוכה יותר.
כיום החשש הגדול של מי שרוכש דירה באמצעות משכנתא הוא אובדן הבית. בשנים האחרונות חובר המצב הכלכלי לתכנון לקוי של ההלוואות הנלקחות והופך את החלום הרע למציאות עבור לווים רבים: הנתונים מראים כי מידי שנה מאות משפחות מאבדות את בתיהן. הלווים אינם מסוגלים לעמוד בתשלומי המשכנתא ועל כן נפתחים נגדם הליכי הוצאה לפועל, בשלב הבא הם מפונים מביתם והבנק מנסה למכור את הדירה על מנת לכסות את החוב.
עד היום, לווים שנקלעו למצב האמור היו עלולים למצוא את עצמם ברחוב. אם ניקח בחשבון שהם היו מצויים בחובות כבדים לבנק ולעיתים גם לגופים נוספים, ונוסיף לכך את העובדה כי לעיתים הדירה לא נמכרה או שהיא נמכרה מבלי לכסות את החוב במלואו, הרי שקיבלנו את הנוסחה ליצירת מחוסרי דיור, הנמצאים במצב שקשה להיחלץ ממנו.
יש לציין שבעבר נקבע כי להוצאה לפועל תהיה אפשרות לחייב את הבנק לספק ללווים מימון עבור דיור חלופי. הבנקים לא אהבו (בלשון המעטה) את ההחלטה, ומצאו דרך לעקוף את הנושא: הם החלו להחתים את כל מי שביקש לקבל משכנתא על סעיף לפיו הוא מוותר על הזכות לדיור חלופי. בלית ברירה, נאלצו הלווים לחתום על חוזה המשכנתא הכולל את הסעיף הנ"ל. כך, במקרים בהם הבנק מימש את הנכס, הלווים מצאו עצמם שקועים בחובות ומשוללי זכויות בסיסיות.
החוק, שאושר בכנסת ב – 2008 במסגרת התיקון לחוק ההוצאה לפועל, בא לתת פיתרון למצב המתואר והוא כולל סעיף שמונע מהבנקים להחתים את נוטלי המשכנתא על וויתור על זכותם לדיור חלופי. בהתאם לחוק, הלווים יהיו זכאים למגורים שיתאימו לצרכי משפחתם וימוקמו באזור של הדירה בה התגוררו קודם לכן.
לרוע המזל, בתקופה האחרונה הבנקים המשיכו להחתים לקוחות רבים על הסעיף המדובר, מבלי ליידעם על השינוי שחל בחוק. מסיבה זאת, ככל הנראה נמשיך להיתקל גם בעתיד במקרים בהם לווים מפונים מבתיהם ונותרים ללא קורת גג מעל ראשם. מכל מקום, יש לקוות כי החקיקה החדשה תשים סוף להתנהלות הנוכחית של הבנקים.
מטבע הדברים לחוק יש גם חיסרון: יישום החוק נושא בחובו עלויות גבוהות ומי שכנראה יצטרכו בסופו של דבר לשאת בהן הם הלווים, שייתכן כי ייאלצו לשלם ריביות גבוהות יותר. על כן, יש הטוענים כי מדובר בחוק בעייתי היוצר נטל נוסף על ציבור הלווים. התנגדות לחוק נרשמה גם מכיוון הבנקים שכאמור, עד היום יכלו להחתים את נוטלי המשכנתאות על וויתור. למרות כל זאת, אין ספק כי עבור מי שנקלע למצוקה כלכלית מדובר בגלגל הצלה חיוני למדי, במיוחד על רקע המשבר הכלכלי הנוכחי.
|
|
|
|
|
|
|
 |
 |
מחפש משכנתא? ניתן לחסוך בגדול !!! |
|
מת"ן קיבלה תו אמון הציבור |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
חדשות משכנתא |
|
|
|
|
|
דווקא עכשיו – כדאי לקחת משכנתא
אם אתם מתלבטים האם לקחת משכנתא, כדאי שתהיו מודעים לנתונים הבאים: כפי שדווח באתר "NRG מעריב", נראה כי התנאים שהתפתחו בשוק יוצרים יתרונות ללקיחת משכנתא דווקא בתקופה הנוכחית.
ראשית, המדד. חודש אפריל התאפיין בעלייה של אחוז, וההערכה היא כי מדד אפריל יהיה הגבוה מבין כל המדדים בשנה הקרובה (אלא אם כן, כמובן, יתרחשו אירועים חריגים). המשמעות – המדדים הבאים צפויים להיות נמוכים יותר, נתון הפועל לטובתם של מי שייקחו משכנתא צמודה למדד. בכתבה צוין כי המדד הרלוונטי עבור לווים שיבחרו לקחת הלוואת משכנתא עכשיו הוא לא מדד אפריל אלא מדד מאי ואילך.
שנית, הריבית. כפי שדווח, מי שיחליט ליטול משכנתא צמודה למדד לתקופה בינונית (של עד חמש עשרה שנה) עשוי לקבל ריבית בשיעור של שלושה אחוזים בלבד לשנה. אם מוסיפים לכך את האינפלציה (ויוצאים מנקודת הנחה כי גובהה יהיה בין אחוז לאחוז וחצי), מקבלים עלות כוללת של ארבעה - ארבעה אחוזים וחצי, וכפי שצויין באתר – מדובר בתשלום סביר למדי.
יתרון נוסף גלום בעמלת הפירעון המוקדם, אשר הבנקים גובים כאשר לווה מבקש לפרוע את כל ההלוואה או חלקה בבת אחת (וגם בעת מיחזור משכנתא). כיום הריבית היא נמוכה ואם היא תעלה הרי שהלווה לא ייאלץ לשלם את עמלת הפירעון המוקדם (המשולמת כאשר הריבית יורדת) במידה ויבקש לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה. אמנם, באתר צויין כי גם מי שייקח משכנתא שקלית צמודה לפריים לא ייאלץ לשלם את העמלה. ואולם במשכנתא מסוג זה גלומה סכנה אחרת– כאן עליית ריבית הפריים תוביל לעלייה משמעותית בגובה התשלומים החודשיים.
עוד מציינת הכתבה כי מומחים מעריכים שמחירי הדירות לא עשויים לרדת באופן משמעותי, וזהו נתון נוסף שיש לקחת בחשבון.
ניתן לסכם ולומר כי ישנם יתרונות בלקיחת משכנתא בתקופתנו זו. כמובן שלפני שבוחרים במסלול כזה אחר מומלץ להתייעץ עם מביני עניין, לבדוק ולבצע סקר שוק על מנת להפיק את המקסימום מהתנאים שנוצרו.
בוטלו עשרות סעיפים מקפחים בחוזה המשכנתא
כפי שדווח באתרים של "גלובס" ו - "ערוץ 7", ביטל בית הדין לחוזים אחידים סעיפים שהוגדרו כ"מקפחים" בחוזה המשכנתא האחיד של הבנק הבינלאומי הראשון, והפסיקה תחול גם על שאר הבנקים המעניקים משכנתאות.
בפסיקתו בחר בית המשפט (בהרכב השופטים מרים מזרחי, פרופ' עופר גרוסקף וד"ר משה גלברד) להיענות לרוב הטענות שהועלו בידי הפיקוח על הבנקים, וזאת תוך שמירה על האינטרסים של הבנק.
לדברי הפיקוח על הבנקים לפסיקה יש משמעויות נרחבות לא רק בכל הקשור להסכמי המשכנתאות אלא גם באשר לחוזים אחרים של הבנקים, המכילים סעיפים דומים לאלה שבוטלו. נראה כי מעתה תידרש המערכת הבנקאית להחיל את הפסיקה על חוזים נוספים, עובדה שעשויה לפעול לטובת הלקוחות.
כפי שדווח, בוטלו ושונו עשרות סעיפים שהוגדרו כמקפחים וביניהם ניתן למצוא סעיף המקנה לבנק אפשרות להעלות את גובה העמלות כרצונו לאורך כל תקופת ההלוואה, סעיף אשר קובע כי יש להודיע לבנק בכל מקרה שחל נזק (גם קטן וזניח) לנכס המשועבד, סעיף אשר נותן לבנק פטור מאחריות על טעויותיו, סעיף הקובע כי הבנק יוכל לחייב את הלווה בכל זמן שהוא, גם אם הסיבה שהלקוח לא חויב במועד נגרמה בגלל הבנק וסעיף המוכר וידוע לכולנו – שבו מאשרים הלווים כי החוזה אכן נקרא על ידם וכי הם מסכימים לתנאים שפורטו בו.
עוד דווח באתר "גלובס", כי אחד הסעיפים אליהם ניתנה התייחסות הוא הסעיף הקובע כי במקרה של מימוש המשכנתא בידי הבנק (כלומר מכירת הנכס בידי הבנק במקרה שהלווה לא עומד בתשלומי ההלוואה) מוותר הלווה על הדיור החלופי. בית הדין קבע כי גם אם הלווה חתם על הסעיף האמור, הויתור אינו מבטל את הזכות של בני משפחתו לבוא בדרישה לדיור חלופי המגיע ללווים שהנכס שלהם מומש. מדובר בשינוי הפועל לטובת ילדיו של הלווה שעדיין נחשבים לקטינים, מאחר והוא מסייע למניעת אפשרות כי הם יוותרו ללא דירה בגלל פעולות שבוצעו בידי הוריהם.
בנוסף, בית הדין לא התעלם מהאינטרסים של הבנקים ובהתאם לכך קיימת גם התייחסות לחובותיו של הלקוח כלפי הבנק. לכן, לדוגמא, על אף שהלקוח לא חייב להודיע לבנק על כל נזק מזערי שנגרם לנכס המשועבד, הרי שבמידה והדירה ניזוקה באופן משמעותי הוא חייב להודיע לבנק, תוך פרק זמן סביר. דוגמא נוספת עוסקת במקרה שבו הלווה עשה שימוש בכספים שלווה למטרה אחרת מזו שעליה הוסכם בחוזה. במצב כזה יוכל הבנק להודיע ללקוח עשרה ימים מראש ולהעמיד את אותה הלוואה לפירעון מיידי, שכן מדובר בהפרת החוזה מצד הלקוח.
באתר צוין כי למעשה הושגו הסכמות בין המפקח לבנק בסעיפים שונים וכי הבנק לא חויב בהוצאות המשפט.
נראה כי מדובר בפסיקה הלוקחת בחשבון את שני הצדדים ובתוך כך יוצרת הסכם משכנתא הוגן יותר כלפי הלקוח. כמובן שעתה יש לצפות ליישומו המלא של החוק בחוזה המשכנתא ובחוזים נוספים בהם קיימים סעיפים מקפחים.
ירידה נוספת בריבית הממוצעת על המשכנתא
אם גם אתם לקחתם או מתכוונים לקחת משכנתא קבועה צמודת מדד, כדאי שתדעו כי הריבית הממוצעת על משכנתאות אלה ירדה במהלך חודש אפריל ב – 0.26%, זאת כפי שדווח באתר כלכליסט:
נראה כי הריבית נמצאת במגמת ירידה כבר מתחילת השנה. בראשית 2009 הייתה הריבית הממוצעת בגובה של 4.13, וכיום גובהה הוא 3.21%, כלומר חלה ירידה של 0.92%, או במילים אחרות, הריבית ירדה בכמעט אחוז שלם.
יש לציין כי הנתונים מצביעים על כך שהירידה המשמעותית ביותר חלה בריביות על משכנתאות הנלקחות לטווח קצר עד בינוני של בין 5 ל– 12 שנים: הריבית על משכנתאות אלה ירדה מגובה של 4.6 בתחילת השנה ועד לגובה של 2.8 כיום (כלומר 1.8 אחוזים פחות).
ומהן המשמעויות לגבינו?
באתר הובאו דבריו של רז גולדשטיין, מנכ"ל MSC, אשר הסביר כי לירידה בריבית ישנם חסרונות ויתרונות:
מצד אחד, הירידה מעלה את הקנסות שנדרשים לשלם הלווים אשר לוקחים משכנתא קבועה צמודת מדד, זאת מאחר וקנסות אלה מחושבים בהתאם להבדל בין הריבית המקורית של המשכנתא הממוחזרת לריבית הרשמית באותה תקופה. במילים אחרות, מי שמבקש, לדוגמא, לבצע פירעון מוקדם ייאלץ לשלם עמלת פירעון מוקדם גבוהה יותר מכפי שהיה משלם קודם, לפני הירידה בריבית.
ומצד שני, למרות הקנסות, הירידה בריביות מצביעה על כך שמחזור המשכנתא בהחלט עשוי להיות כדאי, וזאת עבור מי שמבצע את המעבר באותו מסלול משכנתא צמוד. מי שמעוניין לעבור ממסלול של משכנתא צמודה לאחד המסלולים האחרים עשוי לגלות כי מחזור המשכנתא לאו דווקא כדאי (וכמובן שיש לבחון כל מקרה לגופו).
מכל מקום, אילו אינן המשמעויות היחידות של הירידה בריבית. כפי שדווח, ישנם בנקים בהם הריבית הממוצעת על המשכנתא משמשת גם לקביעת הריבית של הלוואות משתנות (אליה נוסף מרווח הנקבע על ידי הבנק). על כן, נראה כי הירידה בריבית תשפיע באופן כזה או אחר גם על משכנתאות כאלו.
בכל מקרה, יש לציין כי קיים מרווח זמנים מהתרחשות התהליכים ועד שבנק ישראל בודק ומפרסם את הנתונים. איחור זה עשוי להוביל לכך שבשעה שהנתונים מראים על ירידה בגובה הריבית, כבר החלה עלייה שתתברר רק בעתיד. מטבע הדברים, יש לקחת עובדה זאת בחשבון ולהתייחס לנתונים אלה בהתאם.
|
|
|
|
|
|