בשנים האחרונות היינו עדים לתנודות ערות במשק הישראלי. משיאים ובועות ועד למיתון והתרסקות חברות, המשק הישראלי ידע תהפוכות שהשפיעו ועודן משפיעות על הכיס של כולנו. גלים של פיטורים שהתחוללו כל אימת שהוכרז על משבר חדש הובילו משפחות רבות למצבים אליהם לא נערכו כראוי וכתוצאה מכך לווים רבים נתקלו בקושי לפרוע את תשלומי המשכנתא שלקחו. כידוע, פיגור ממושך בהחזרים של תשלומי המשכנתא גורר קנסות פיגורים ובסופו של דבר עלול להביא לאובדן הנכס. היות ואין מדובר כאן בחזון נפרץ אלא בסיטואציה מוכרת ונפוצה, כדאי ואף מומלץ להיערך אליה גם אם מצבכם הכלכלי יציב. היערכות נכונה יכולה לסייע לכם בזמן אמת ולמנוע אבדן של הנכס בו השקעתם עמל וכספים.

אם כן, נשאלת השאלה כיצד יש לנהוג כאשר מתעוררות בעיות המובילות לפיגור בהחזרי המשכנתא?

ראשית, יש לדעת כי קיימים מספר שלבי ביניים מהרגע שבו מתקשה הלקוח בתשלומי הלוואת המשכנתא ועד למצב שבו נפתח תיק בהוצאה לפועל. לקוח שאינו משלם את ההחזרים במועדם יחוייב בקנס פיגורים, אולם הבנק יחל בנקיטת צעדים בכיוון של מימוש הנכס רק במקרה שהלווה לא שילם את ההלוואה שישה חודשים ברצף.

מסיבה זאת, ככל שתקדימו לגשת לבנק ולהסדיר את עניינכם, כן ייטב. אל תמתינו שהבנק יפנה אליכם או להוצאה לפועל. לעיתים מוכנים הבנקים לאפשר ללקוח להאריך את תקופת ההלוואה – ובכך להקטין את הסכום שמחזיר הלקוח כל חודש. עוד ייתכן כי הבנק יהיה מוכן להגמיש עמדות גם בכל הקשור לקנסות בגין פיגור בהחזר ההלוואה. בכל אופן, מוטב לברר את הנושא מאשר להיקלע לתשלום קנסות גבוהים. יש לדעת כי במקרים רבים יעדיפו הבנקים ללכת לקראת הלקוחות מאשר להגיע למצב שבו ייאלצו למכור את הנכס. הסיבה לכך טמונה בעובדה הפשוטה: לא בכל מקרה ניתן למכור את הנכס, ולעיתים נמכר הנכס בסכום שאינו מכסה את חוב המשכנתא, כך שהבנקים למעשה יוצאים מופסדים מכל העיניין.

כאמור, והיה ולא תעמדו בתשלומי המשכנתא במשך חצי שנה ברציפות יוכל הבנק לפנות להוצאה לפועל ולהגיש בקשה למימוש הנכס המשועבד. גם כאן, הדברים לא יתבצעו כהרף עין אלא בשלבים. בשלב הראשון, תקבלו אזהרה. בשלב זה עדיין עומדת בפניכם האפשרות להחזיר את החוב ולהימנע ממכירת הדירה. במידה ואין לכם אפשרות לכסות את החוב תוכלו למכור את הדירה בעצמכם. יש להודיע על כך שאתם מעוניינים למכור את הדירה - לראש ההוצאה לפועל, ובמקרה כזה יינתנו לכם 90 יום למכור את הנכס.

אם לא תוכלו להחזיר את החוב או למכור את הדירה, תעבור הדירה למכירה בידי כונס נכסים. גם כאן, לא יבוצע התהליך באופן מיידי. חוק חדש שאושר לאחרונה אומר כי כאשר הבנק מעוניין לפנות לווה מדירתו, עליו לדאוג לו לדיור חלופי (לתקופה של עד 18 חודש, ולעיתים אף לתקופה ארוכה יותר). מטרת החוק היא להגן על הלווים ולמנוע מצב שבו ימצאו עצמם חסרי בית. במקרים מסוימים, ניתן להחיל את החוק גם על מי שקיבלו משכנתא לפני יציאת החוק, בכל מקרה, מומלץ לברר את הנושא לעומק.

• א. בדרך כלל דרישת הבנק לא תתייחס למלוא סכום ההלוואה, אלא רק לחוב המשכנתא שכבר הייתם צריכים להחזיר לבנק. ישנם מקרים בהם הבקשה שמגיש הבנק להוצאה לפועל היא לגבי מלוא הסכום וזאת בכפוף להצגת ההסברים וההוכחות המתאימות בפני ההוצאה לפועל .
• ב. בהחלט מומלץ לפנות לעורך דין מומחה לנושא. עורך דין יסייע לכם להימנע משגיאות נפוצות ובמקרים מסוימים יוכל להגיע להבנה עם הגורמים השונים, שתמנע או תעכב את מכירת הדירה ותהליך מימוש המשכנתא.