זכאות למשכנתא הנה הלוואה ממשלתית הניתן ע"י משרד השיכון והבינוי, דרך הבנק בו מקבלים את המשכנתא. כדי להנות מהלוואת זכאות – יש צורך להוציא תעודת זכאות. מטרת ההלוואה הנה לעזור לזוגות צעירים, כאשר בעבר (עד שנת 2005) שיחקה הזכאות מרכיב מאד חשוב במשכנתאות.

מאמר זה יסביר מדוע תפקיד הזכאות נשחק בחמש השנים האחרונות, וכן יסביר מהם בכ"ז היתרונות בלקיחת הלוואת זכאות היום, כחלק מהמשכנתא.

ראשית, מי רשאי לקחת הלוואת זכאות?

לא כולם. החוק מגדיר רק חסרי דירה ו/או בעל דירה המאוכלסת ע"י קרובים מדרגה ראשונה (המוגדרים חסרי דירה) ו/או מי שהיה גרוש ווויתר על זכויותיו בנכס שהיה בבעלותו. הזכאות למשכנתא עצמה נקבעת בהתאם למספר פרמטרים: גיל הלווים, תקופת נישואיהם, מספר הילידים שיש להם וכמות האחים שיש לכל אחד מהם (במטרה לעודד משפחות ברוכות ילדים שההורים מתקשים לממן דירות לילדיהם).

לאחר חישוב הזכאות, מתקבלות הטבות נוספות בהתאם למספר חודשי השירות הצבאי של הלווים, מיקום הנכס המבוקש (עדיפות לאיזורי פיתוח ולהתנחלויות מקנים מענקים וסכומים מוגדלים). עולים חדשים ונכים מקבלים תוספת נקודות זכאות, ואילו אימהות חד הוריות, זוכות במס' המקסימלי של נקודות זכאות (1,500).

על שחיקה במעמד הלוואות הזכאות אחראי משרד האוצר בשנת 2005, שהחליט כי רק למי שיש למעלה מ-999 נקודות זכות, תיתן המדינה הלוואת זכאות.

היתרונות בהלוואת זכאות:

   א.   אין עמלת פירעון מוקדם (קנס היוון) על סילוק הלוואת זכאות.
   ב.   הזכאות מעניקה הנחה משמעותית מקנסות ההיוון גם בחלק המשכנתא של כספי הבנק.
   ג.   הבנק לא רואה בהלוואת זכאות כחלק מסך המימון שהוא נותן ללווה – וכך ניתן להגדיל את סכום המשכנתא.

האם הלוואת זכאות משתלמת?

התשובה היא "תלוי".

בד"כ הלוואות זכאות ניתנות בריביות של 4-5%, כך ברור שאם הריבית בשוק קרובה לריבית הזכאות הרי שכדאי לקחת. על מנת לבדוק את הנושא, מומלץ לפנות אל מספר בנקים למשכנתאות ולקבל מספר הצעות.

לעומת זאת, אם לאחר "סקר השוק" והשוואת משכנתאות שתארכו יסתבר כי הריבית בשוק נמוכה בהרבה – הרי שממילא לא נשלם עמלות היוון גבוהות, ואז הזכאות לא כ"כ מהותית עבורנו.

התייעצו בפורומים, הקפידו לבדוק מה ריבית המשכנתא שאתם יכולים לקבל ומה הריבית על המשכנתאות הנהוגות במרכיב הזכאות לפני שאתם מקבלים את ההחלטה. אם אתם משפחות חד הוריות, עולים או נכים – הרי שההטבות מהמדינה עדיפות מאלו של הזכאים "הרגילים" ולכן הקפידו לבדוק טוב טוב את תנאי הזכאות שלכם מול הבנק, מול משרד הרווחה או מול משרד הקליטה.

אם אתם משפחות חד הוריות, עולים או נכים – הרי שההטבות מהמדינה עדיפות מאלו של הזכאים "הרגילים" ולכן הקפידו לבדוק טוב טוב את תנאי הזכאות שלכם מול הבנק, מול משרד הרווחה או מול משרד הקליטה.

בהצלחה!